Modèle commercial de Zelle
novembre
Beaucoup d’entre nous ne réalisent pas l’importance des services de paiement instantané pour l’économie de consommation moderne. Non seulement ces plateformes ont changé la façon dont nous achetons, économisons et envoyons de l’argent, mais elles ont également ajouté commodité, rapidité et flexibilité au secteur bancaire. À l’avant-garde de cette évolution se trouve Zelle. Jetons un coup d'oeil à Modèle économique de Zelle et comment cette entreprise a préparé le terrain pour l’un des changements les plus cruciaux dans la finance numérique depuis la carte de crédit.
Table des matières
Une brève histoire de Zelle
Zelle est une solution d'application de paiement numérique basée aux États-Unis qui permet aux utilisateurs enregistrés d'envoyer et de recevoir des virements directement depuis leurs comptes bancaires, à condition que les deux banques soient partenaires du service. Cependant, de nombreuses personnes ne savent pas que la société actuellement connue sous le nom de Zelle a commencé comme une plateforme appelée clearXchange.
ClearXchange est une solution de paiement numérique fondée en 2011 et détenue par Bank of America, JPMorgan Chase et Wells Fargo. La plateforme prend en charge les paiements entre particuliers (peer-to-peer ou P2P), entre entreprises et consommateurs (B2C) et entre gouvernements et consommateurs (G2C).
Pour les services P2P, il suffisait de connaître l'adresse e-mail ou le numéro de téléphone portable du destinataire (qui doit être enregistré sur un compte auprès d'une des banques participantes) pour effectuer un transfert. L'une des caractéristiques qui a permis à la plateforme de se démarquer était ses services bon marché et sécurisés et le fait qu'il n'était pas nécessaire de fournir des informations telles que le numéro de compte ou le numéro de routage du destinataire, bien que des plaintes initiales aient été formulées concernant sa vitesse et sa conception peu pratique.
D'autres institutions financières telles que des banques et des coopératives de crédit ont rejoint le service, élargissant encore son réseau d'utilisateurs, mais le service a eu du mal à décoller. Tout cela a changé lorsque la plateforme a été vendue en 2016 à Early Warning Services, LLC, une société fintech appartenant à Bank of America, Truist, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank et Wells Fargo.
Plutôt que de renommer la plateforme, Early Warning Services a décidé d'explorer une plateforme parallèle pour les comptes P2P appelée Zelle en septembre 2017. Il a été annoncé que tous les comptes P2P exploités sur clearXchange seraient fermés d'ici la fin de 2017, la société invitant les utilisateurs à transférer leurs comptes vers la plateforme Zelle, qui fonctionnait de manière assez similaire à l'ancienne plateforme clearXchange en associant les comptes bancaires des utilisateurs à des numéros ou des adresses e-mail spécifiques.
La plateforme était initialement en concurrence avec le service de paiement numérique connu sous le nom de Venmo (qui était une filiale de PayPal). Même si Venmo était initialement plus connu et comptait une base d'utilisateurs plus large, l'intégration étroite entre Zelle et le secteur bancaire leur a permis d'offrir des services de paiement plus rapides, moins chers et plus rationalisés. Cela a permis à Zelle de dépasser rapidement son principal concurrent en termes de volume de transfert, supportant plus de 75 milliards de dollars de volume de transfert au cours de sa seule première année.
Il n'a pas fallu longtemps pour que Zelle les devance également en termes de nombre d'utilisateurs enregistrés en 2017, continuant à creuser cet écart de manière constante au fil des ans. Actuellement, le service compte plus de 56 millions d'utilisateurs actifs en 2022 et a pris en charge plus de 1.5 billion de dollars valeur des paiements depuis sa création. La plateforme est en partenariat avec plus de 1700 XNUMX banques et coopératives de crédit partout aux États-Unis et continue d’offrir aux utilisateurs un moyen simple et rapide d’envoyer de l’argent.
À qui appartient Zelle
Zelle appartient à Early Warning Services, LLC, une société fintech détenue par Bank of America, Truist, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank et Wells Fargo. La société dispose d'un PDG et d'un conseil d'administration qui supervisent les opérations de Zelle
Énoncé de mission de Zelle
Zelle vise à «connecter des institutions financières de toutes tailles, permettant aux consommateurs et aux entreprises d'envoyer des paiements numériques rapides aux personnes et aux entreprises qu'ils connaissent et en qui ils ont confiance avec un compte bancaire aux États-Unis. Les fonds sont disponibles directement sur les comptes bancaires, généralement en quelques minutes lorsque le destinataire est déjà inscrit auprès de Zelle.. »
Comment Zelle gagne-t-il de l'argent ?
Contrairement à ce que l'on pourrait attendre d'une entreprise qui se vante de traiter près d'un demi-billion de dollars en 1, le service Zelle ne rapporte pas beaucoup d'argent. En fait, la plateforme ne rapporte officiellement aucun argent puisqu'elle est entièrement gratuite et ne facture ni les utilisateurs ni les banques qui opèrent avec elle. C'est l'une des raisons pour lesquelles Zelle est si populaire, car cela lui permet de maintenir ses coûts de transaction bien inférieurs à ceux des autres systèmes de paiement numérique tiers, puisque les frais facturés aux utilisateurs ne sont que ceux prélevés par les banques.
Alors pourquoi la plateforme existe-t-elle toujours ? Bien qu'aucune explication officielle n'ait été proposée, de nombreux analystes commerciaux estiment que Zelle existe comme un moyen permettant aux banques d'éviter les frais qui leur sont facturés par des services tiers tels que Cash App (propriété de Block Inc, anciennement Square) et Venmo. Par conséquent, Zelle est une stratégie utilisée par les banques pour réduire leurs coûts en évitant la nécessité de services de paiement numérique tiers.
Cependant, on soupçonne que le les banques participantes versent à la plateforme un montant de base pour la maintenance. Bien que cela n'ait jamais été explicitement confirmé par l'entreprise elle-même. Ainsi, bien que Zelle ne facture pas directement les utilisateurs, il génère des revenus à partir des transactions de cette manière indirecte à travers ces paiements.
Commission sur les achats effectués à l'aide des comptes professionnels Zelle
En 2018, Zelle a introduit une nouvelle fonction appelée compte professionnel Zelle. Ce type de compte permet aux entreprises de recevoir des paiements directement de leurs clients et facture à l'entreprise des frais de traitement de 1 % pour le service.
En outre, Zelle gagne son argent grâce à des partenariats bancaires, Cela signifie que les banques utilisent la plateforme pour éviter de payer des frais supplémentaires aux développeurs d'applications tiers comme Venmo. Cela s'inscrit dans la lignée de l'essor des technologies Web et du développement d'applications mobiles qui améliorent le confort de l'utilisateur.
Zelle atténue également les risques en proposant des transactions transparentes sans recourir à des réservations externes ou à d’autres méthodes de paiement, simplifiant ainsi les services pour les entreprises.
Zelle gagne donc de l'argent grâce à diverses voies de croissance qui vont au-delà de ses services de paiement peer-to-peer de base. L'un des aspects clés est la façon dont Zelle permet aux utilisateurs d'envoyer de l'argent directement depuis leur compte bancaire, en contournant les services tiers et leurs frais associés. Bien que Zelle elle-même ne facture pas directement les utilisateurs, elle bénéficie des partenariats qu'elle a avec les banques, ce qui l'aide à maintenir et à étendre ses offres. La capacité de la plateforme à s'intégrer de manière transparente aux systèmes bancaires est un pas en avant vers la réduction des coûts opérationnels pour les institutions financières.
En outre, Zelle a fait des choix stratégiques en recrutant des développeurs expérimentés pour améliorer sa plateforme, notamment dans les services de comptes professionnels. Le modèle commercial de Zelle évolue clairement, faisant de la plateforme une option attrayante pour les banques et les utilisateurs. Cela inclut la possibilité d'acheter dans un réseau plus large de services financiers
Canevas du modèle commercial de Zelle
La Zelle Modèle d'affaires peut être expliqué dans ce qui suit toile de modèle d'affaires:
Segments de clientèle de Zelle
Carte de crédit ou cartes de débit. segments de clientèle consister en:
- Marchands ;
- Les institutions financières comme les banques et les coopératives de crédit ;
- Les personnes qui effectuent des opérations bancaires auprès d'institutions financières se sont associées au service.
Propositions de valeur de Zelle
Carte de crédit ou cartes de débit. propositions de valeur consister en:
- Propose des paiements numériques sans numéraire et sans papier ;
- Des prix plus bas pour les banques et les utilisateurs ;
- Paiements rapides qui s'effectuent en quelques minutes ;
- Vous permet d'envoyer de l'argent à vos amis et à votre famille en utilisant d'autres banques ;
- Facilite les paiements rapides pour les commerçants.
Chaînes de Zelle
Carte de crédit ou cartes de débit. indirect consister en:
- Zelle app
- Nos sites web:
- Réseaux sociaux
- Publicité
- Service à la clientèle
- App Store
- Google Play
Relations clients de Zelle
Carte de crédit ou cartes de débit. relations clients consister en:
- La plateforme offre à ses utilisateurs un libre-service via son interface Internet et son application ;
- Zelle propose également une assistance personnelle via son service d'assistance client ;
- Enfin, il offre un sentiment de communauté en facilitant les paiements rapides entre les utilisateurs et les entreprises via sa plateforme.
Flux de revenus de Zelle
Carte de crédit ou cartes de débit. flux de revenus consister en:
- Frais marchand pour le traitement des paiements client-entreprise effectués via un compte professionnel Zelle.
Ressources clés de Zelle
Carte de crédit ou cartes de débit. ressources clés consister en:
- Association avec un grand nombre de banques et de coopératives de crédit
- Intellectual property
- Technologie de paiement
- Site Web et application mobile
Activités clés de Zelle
Carte de crédit ou cartes de débit. activités clés consister en:
- Développement de logiciels
- Recherche et Développement
- Marketing et publicité
- Gestion des Ressources Humaines
- Service à la clientèle
- Maintenance du serveur
Les partenaires clés de Zelle
Carte de crédit ou cartes de débit. partenaires clés consister en:
- Instructions financières comme les banques et les coopératives de crédit
- Marchands
- Partenariat avec Visa® et Mastercard®
Structure des coûts de Zelle
Carte de crédit ou cartes de débit. la structure des coûts consiste en:
- Frais de maintenance du serveur et du site Web ;
- Les dépenses de fonctionnement, telles que l'entretien des installations, les salaires des employés, les frais juridiques, les frais informatiques, etc. ;
- Frais de marketing et de publicité ;
- Recherche et développement.
Les concurrents de Zelle
- Application Cash: Cash App est un service de paiement mobile qui permet aux utilisateurs de se transférer des fonds (moyennant des frais) via une application mobile ;
- Venmo: Venmo est également un service de paiement mobile, mais il appartient à PayPal et est considéré par certains comme une forme de plateforme PayPal plus conviviale pour le P2P ;
- Google Pay et Apple Pay : Il s'agit de services de paiement en ligne disponibles respectivement pour les appareils Android et iOS ;
- PayPal: PayPal est une plateforme de commerce électronique américaine qui permet aux entreprises et aux particuliers de transférer de l'argent par voie électronique ;
- Bande: Stripe est une société qui prend en charge une suite d'API fournissant des solutions de traitement des paiements en ligne et de commerce électronique, soutenant ainsi les entreprises Internet de toutes tailles.
Analyse SWOT de Zelle
Ci-dessous, vous trouverez un détail analyse swot du modèle économique de Zelle.
Les points forts de Zelle
- Large base d'utilisateurs (plus de 56 millions d'utilisateurs enregistrés) ;
- Partenariats avec plus de 1500 XNUMX banques et coopératives de crédit ;
- Zéro frais de transaction pour les paiements P2P ;
- Système de paiement simplifié qui permet un paiement rapide ;
- Méthode de paiement simple, qui nécessite simplement l'e-mail ou le numéro de téléphone du destinataire.
Les faiblesses de Zelle
- Association avec des activités frauduleuses réalisées via la plateforme et son faible taux de remboursement lorsque des cas de fraude sont pris en compte.
Les opportunités de Zelle
- La plate-forme a encore de la marge pour s'étendre au secteur des cartes de débit, car elle ne permet actuellement pas aux utilisateurs de lier leurs comptes à une carte de crédit ou de débit.
Les menaces de Zelle
- Association avec une fraude bancaire ;
- Un manque de services de cartes de crédit et de débit.
Conclusion
Zelle est bien plus qu'un simple service de paiement numérique. Environ 100,000 15 Américains rejoignent la plateforme chaque jour, et le service enregistre une augmentation de XNUMX % du nombre d'utilisateurs chaque trimestre. Il est clair que Zelle jouera un rôle important dans l'avenir de l'écosystème des paiements numériques et continuera de façonner la façon dont nous transférons de l'argent pendant de nombreuses années à venir.
