Modèle commercial de Klarna
OCT
Klarna est l'une des principales sociétés de technologie financière au monde. Le Modèle économique de Klarna s'adresse aux clients du monde entier en proposant une plate-forme grâce à laquelle les particuliers peuvent faire des achats librement à l'aide d'une carte Visa temporaire.
De nombreux experts financiers considèrent la société basée en Suède comme le créateur original du stratagème moderne « acheter maintenant, payer plus tard ». Comme ils sont également le plus gros acteur en termes de volume, Klarna a réussi à exécuter avec succès son offre publique initiale (IPO) en 2021. Bien que l'offre ne soit pas aussi facilement disponible que de nombreuses autres introductions en bourse, elle reste néanmoins très populaire.
Dans cet article, nous examinerons de manière analytique le modèle économique de Klarna, son fonctionnement et les fonctionnalités qui résultent de l'exécution de ses services.
Table des matières
Une brève histoire de Klarna
La société fintech est un fournisseur de services financiers suédois fondé à Stockholm en 2005. Les cerveaux de la société étaient Victor Jacobsson, Sebastian Siemiatkowski et Niklas Adalberth.
Sebastian Siemiatkowski a lancé l'essentiel de ce qui allait devenir Klarna alors qu'il approchait de la fin de sa maîtrise à la Stockholm School of Economics. Dans une interview qui a ensuite été publiée par Forbes, Siemiatkowski a mentionné qu'il avait un jour présenté l'idée de l'entreprise à une équipe d'innovateurs, et ceux-ci avaient déclaré que cela ne pouvait pas fonctionner.
Malgré cela, le trio a poursuivi ses projets et a finalement lancé la plateforme. La première transaction ayant eu lieu sur Klarna a eu lieu le 10 avril 2005. L'emplacement était une librairie populaire en Suède connue sous le nom de Pocketklubben. L'entreprise allait continuer à se développer à partir de là, alors que les cofondateurs ajustaient à plusieurs reprises leur modèle économique existant.
Des improvisations constantes les ont amenés à créer un site Web permettant aux consommateurs de commander facilement des produits en ligne, avec une facture qui suivrait dans les 30 jours suivants. Le commerce électronique étant encore un concept relativement nouveau à cette époque, cette innovation a permis à Klarna de prendre un avantage considérable sur ses concurrents, les poussant ainsi à l'avant-garde des ventes au détail.
À qui appartient Klarna
La propriété de Klarna Bank AB est répartie de manière inégale entre ses trois cofondateurs. En 2021, avant que la société ne devienne publique, le PDG et co-fondateur Sebastian Siemiatkowski détenait environ 8 % de Klarna. Cette participation a été évaluée à environ 2.2 milliards de dollars.
Le deuxième co-fondateur, Victor Jacobsson, détenait environ 10 % de l'entreprise. Cela a été évalué à 2.7 milliards de dollars. Enfin, le troisième co-fondateur, Niklas Adalberth, détenait 0.4 % de l'établissement fintech en ligne.
Outre les cofondateurs de l'entreprise, la trajectoire de l'entreprise est également quelque peu influencée par des investisseurs comme Sequoia Lake, Visa, Permira, Atomico et Ant Group. Un conseil d'administration composé de huit membres et dirigé par le président Michael Moritz influence également la direction de l'entreprise à des degrés divers.
Déclaration de mission de Klarna
L'énoncé de mission de Klarna Bank AB est de « rendre les paiements aussi simples, sûrs et fluides que possible ».
L’entreprise fintech possède également une vision. Il s’agit de « transférer le pouvoir des grandes entreprises au consommateur et de lui donner les moyens de prendre des décisions rapides et éclairées ».
Comment Klarna gagne de l'argent
La méthode de fonctionnement et d'exécution utilisée par le modèle commercial de Klarna permet à la société fintech d'obtenir des fonds via quatre sources de revenus principales. Il s'agit des commissions des commerçants, des transactions par carte Klarna en magasin, des frais d'intérêt et des frais de retard de paiement.
Commissions marchandes
Comme cela a été souligné précédemment, Klarna fonctionne via le processus de mise en relation d'un consommateur potentiel avec un détaillant. La société fintech facture aux détaillants la mise à leur disposition de ce type de service. Pour cette raison, chaque commerçant qu'un consommateur utilise sur cette plate-forme est censé payer à la fois des frais de transaction forfaitaires, ainsi qu'un pourcentage du coût total de vente.
Cependant, le montant que les commerçants sont censés payer en commission varie en fonction de l'option de paiement préférée du consommateur.
Par exemple, si un consommateur opte pour l'option de paiement sous 30 jours, un commerçant doit payer à Klarna des frais forfaitaires de 0.30 $ ainsi qu'un pourcentage allant jusqu'à 5.99 % de la transaction totale. Les mêmes directives s'appliquent lorsqu'un consommateur choisit l'option de paiement en quatre versements.
Cependant, si un consommateur paie par financement, les frais fixes de 0.30 $ s'appliquent toujours, mais le pourcentage de la transaction auquel Klarna peut réclamer passe à seulement 3.29 %.
Il est important de noter que les commissions mentionnées ci-dessus s'appliquent que la transaction soit effectuée en ligne ou en magasin.
Transactions par carte Klarna en magasin
La société fintech génère également des revenus grâce à une carte virtuelle qu’elle met à la disposition des acheteurs. Cette carte virtuelle peut être utilisée pour effectuer des achats en magasin dans certains magasins de détail physiques affiliés à Klarna.
La plupart des utilisateurs exploitent cette ressource en définissant un budget sur la carte virtuelle pour le(s) détaillant(s) spécifique(s) pour lequel(s) ils l'utilisent, puis en liant cette carte à leur portefeuille Apple ou Google pour faciliter le paiement.
La principale source de revenus de Klarna provient ici des retards de paiement des consommateurs défaillants. Cependant, en raison du fonctionnement de la carte, elle permet également aux établissements de technologie financière d'augmenter considérablement ce qu'ils peuvent obtenir grâce aux commissions des commerçants.
Certains des détaillants de premier plan chez lesquels les consommateurs peuvent utiliser la carte Klarna incluent Sephora, IKEA, Nike, GameStop et Foot Locker.
Taux d'intérêt
Les consommateurs qui utilisent le financement de Klarna sont sans doute la principale source de revenus de l'entreprise. En effet, lorsque le financement de Klarna est utilisé pour effectuer des achats plus coûteux, il permet à la société fintech de facturer des taux d'intérêt considérablement plus élevés.
À titre d'exemple, pour certaines transactions, un consommateur peut être amené à payer un TAEG allant jusqu'à 19.99 % pendant 36 mois maximum. Le montant des intérêts qu’un consommateur est censé payer est fortement influencé par sa cote de crédit.
Il convient de mentionner que les utilisateurs qui utilisent uniquement le paiement en quatre versements ou l'option de 30 jours ne devraient payer aucun intérêt à Klarna.
Frais de retard de paiement
Bien que l'option de 30 jours et l'option de paiement en quatre versements soient initialement sans intérêt, les consommateurs qui ne sont pas en mesure d'honorer leurs paiements à l'échéance sont tenus de payer des frais de retard. Les frais de retard sont facturés sur deux niveaux.
Klarna facture non seulement un consommateur pour chaque fois qu'il est en retard dans un paiement, mais elle impose également une taxe à l'utilisateur pour chaque mois de retard dans ses paiements. Ainsi, pour chaque paiement manqué par un consommateur, celui-ci doit payer une somme de 7 $. Pour chaque mois de retard de paiement, le prélèvement s'élève à 35.50 $.
En passant, même lorsque les consommateurs ne paient pas Klarna pour le ou les articles achetés, il incombe à l'entreprise de technologie financière d'assumer la responsabilité et de payer les commerçants pour les produits vendus.
Tableau du modèle commercial Klarna
Voici comment le Klarna modèle d'affaires est conçu pour fonctionner :
Segments de clientèle de Klarna
En raison de la manière dont Klarna est configurée pour fonctionner, elle fonctionne comme un modèle économique multiface. Il en résulte qu’il comporte deux segments de clientèle, indispensables les uns aux autres. Ceux-ci sont:
- Les consommateurs: Ce sont ces personnes qui fréquentent Klarna pour le haut niveau de sécurité et de flexibilité qu'offre la plateforme lorsqu'il s'agit de payer les produits après la livraison ;
- Marchands: Ce sont les entreprises et les marques qui viennent sur la plateforme Klarna parce qu'elles se rendent compte que les consommateurs peuvent avoir besoin d'une flexibilité accrue lorsqu'il s'agit d'acheter leurs produits.
Propositions de valeur de Klarna
Cette société de technologie financière fournit propositions de valeur basé sur quatre points clés. Ce sont la commodité, la performance, la réduction des risques et un respect accru de la marque. En savoir plus sur ces composants.
- Commodité: Les utilisateurs bénéficient d'un immense niveau de confort et de commodité via Klarna Checkout. Klarna Checkout est une fonctionnalité qui permet aux consommateurs d'effectuer des achats en ligne en cliquant sur un bouton. Étant donné que la plateforme contient déjà les informations financières nécessaires de l’utilisateur, les transactions peuvent être effectuées tout en gagnant beaucoup de temps. À l’autre extrémité du spectre, les commerçants bénéficient également de cette fonctionnalité car elle réduit les ressources consacrées à l’administration ;
- Performances: Klarna Bank AB a largement démontré qu'elle pouvait peser de son propre poids grâce au fait qu'elle fournit constamment et systématiquement de bons résultats aux commerçants. À titre d'exemple, cela a aidé des plateformes comme wish.com, adlibris et fitnessguru à enregistrer une augmentation de plus de 40 % du taux de conversion ;
- Réduction de risque: La société fintech a également montré que ses fonctions de protection sont assez redoutables. Un exemple classique en est le fait qu’il propose systématiquement le service Pay After Delivery. Il s'agit d'une fonctionnalité qui permet aux utilisateurs de Klarna de payer uniquement après avoir reçu le produit qu'ils ont commandé. De plus, cette fonctionnalité permet également au consommateur d'attendre jusqu'à 14 jours après la livraison avant d'initier le paiement, s'il le souhaite. Même si cela réduit les risques pour les consommateurs, cela fait également de même pour les commerçants. En effet, les commerçants de Klarna reçoivent le paiement dès l'instant où leur(s) produit(s) est(s) commandé(s) par un consommateur. En conséquence, Klarna assume le risque des deux côtés et n'est remboursée que lorsque le consommateur paie finalement ;
- Respect accru de la marque: Avec plus de 45 millions de consommateurs et 65 000 détaillants dans le monde, Klarna a gagné beaucoup de respect pour son succès. La plateforme supervise plus de 400 000 transactions par jour et détient une part record de 10 % du marché du commerce électronique en Europe du Nord.
Chaînes de Klarna
La société fintech a deux principaux indirect. Ceux-ci sont:
- Plateformes en ligne et hors ligne: La plupart des transactions d'achat immédiat et payant exécutées par Klarna se font via sa plateforme en ligne. Cependant, plus récemment, les détaillants ont commencé à expérimenter en proposant davantage d’options en magasin pour la plateforme. Jusqu’à présent, ce développement a reçu un accueil positif de la part des utilisateurs ;
- Carte et application Klarna: La carte Klarna et l'application complètent l'offre du site Web et des pages de médias sociaux de l'entreprise.
Relations clients de Klarna
Cette plateforme interagit avec son Clients à travers trois canaux principaux. Ceux-ci sont:
- Marchands: La grande majorité de la relation client qui existe entre Klarna et ses utilisateurs provient et est en grande partie entretenue par les commerçants. La plateforme étant centrée sur le commerçant, ce système de fonctionnement permet de répondre plus facilement aux besoins de ses consommateurs ;
- Interface de l'application: Les utilisateurs interagissent également avec Klarna, quoique dans une capacité limitée, via l'application Klarna. Cette application contient la plupart des informations de paiement de l'utilisateur et peut être utilisée pour rationaliser les services de la plateforme ;
- E-mail et réseaux sociaux: Enfin, les utilisateurs peuvent également entrer en contact avec Klarna via son e-mail officiel ou son identifiant de réseau social sur des plateformes comme Facebook et Twitter.
Flux de revenus de Klarna
Klarna utilise quatre principaux pistes pour générer des fonds. Ceux-ci sont:
- Paiements uniques: Les deux catégories d'utilisateurs (commerçants et consommateurs) auxquelles la plateforme s'adresse sont censées effectuer certains paiements uniques avant de pouvoir tirer parti des services de Klarna. Les consommateurs doivent effectuer un paiement unique avant de pouvoir accéder à la solution de paiement échelonné de Klarna, tandis que les commerçants sont invités à effectuer un paiement similaire pour pouvoir utiliser certaines fonctionnalités telles que Klarna Checkout ;
- Frais de transaction: Les commerçants qui exploitent Klarna pour effectuer des transactions sont obligés de payer des frais de 1.5 à 3 % sur chaque transaction qu'ils effectuent ;
- Frais d'utilisation: Principalement applicable uniquement aux commerçants, cela facture des frais mensuels pour l'utilisation des fonctionnalités haut de gamme de la plateforme comme Klarna Checkout ;
- Frais d'intérêt: Applicable principalement aux utilisateurs, les consommateurs qui ne respectent pas leurs paiements à Klarna via des options de paiement spécifiques sont tenus de payer certains frais pour une telle action.
Ressources clés de Klarna
Klarna en exploite trois ressources clés. Ceux-ci sont:
- Marque: Alors que la plateforme s'est imposée comme une force avec laquelle il faut compter dans le secteur de l'achat immédiat, du paiement ultérieur (BNPL), les commerçants qui souhaitent offrir plus de flexibilité à leurs consommateurs se tournent naturellement vers Klarna ;
- Technologie: En tant que fournisseur de services BNPL d'origine, Klarna continue de dominer le secteur avec sa plate-forme logicielle propriétaire. Son logiciel bancaire considérablement avancé le place en avance sur ses concurrents ;
- Partenariats : Grâce aux bons partenaires, la plateforme a pu atteindre une évolutivité au niveau mondial.
Activités clés de Klarna
Les deux activités majeures de la société fintech à ce jour sont :
- Nouveau modèle bancaire: Grâce à la mise en œuvre d'un nouveau modèle bancaire amélioré, la marque continue d'exploiter de nouvelles opportunités à l'échelle mondiale ;
- Évolutivité aux États-Unis: Ces derniers temps, Klarna s'est efforcée de rendre son marché américain encore plus grand que celui de l'Allemagne.
Les partenaires clés de Klarna
Klarna en a trois partenaires clés. Ceux-ci sont:
- Amazon: En s'associant à Amazon, la plateforme peut proposer ses solutions de services BNPL à davantage de consommateurs dans le monde ;
- Partenariats de vente au détail: Pour que son service BNPL fonctionne, la plateforme a créé des partenariats avec plus de 60 000 marques connues à travers le monde ;
- Alipay: Grâce à sa collaboration avec Alipay, Klarna a réussi à percer le marché asiatique et à élargir son public cible.
Structure des coûts de Klarna
La plate-forme la structure des coûts peuvent être globalement divisés en deux catégories. Ceux-ci sont:
- Technologie: Klarna exploite une structure axée sur les coûts qui utilise sa nouvelle infrastructure bancaire et son intégration avec des plateformes partenaires pour augmenter ses revenus grâce à une automatisation maximale des processus ;
- Risque de crédit et de prêt: Comme la plateforme assume la responsabilité des deux côtés d’une transaction, elle a dû gérer plus efficacement ses risques de crédit et de prêt.
Les concurrents de Klarna
- Affirmer: Comme Klarna, cette plateforme est également un prestataire de services BNPL. Fondée en 2012 par Max Levchin, l'entreprise a son siège social à San Francisco. Certains partenaires majeurs d'Affirm sont Shopify, Amazon et Walmart ;
- PayPal: Cette plateforme a été fondée conjointement par Peter Thiel, Max Levchin, Ken Howery, Luke Nosek et Yu Pan en 1998. Elle rivalise avec Klarna avec son service « Pay in 4 », lancé en juin 2022 ;
- Splitit: C'est l'un des nouveaux concurrents de Klarna, puisqu'il a été fondé en 2021. Splitit fonctionne en prêtant de l'argent à ses consommateurs au point de vente, leur permettant de rembourser après un délai établi.
Analyse SWOT de Klarna
Ci-dessous, vous trouverez un détail analyse swot de Klarna Modèle d'affaires:
Les points forts de Klarna
- Demande en hausse: Compte tenu du climat économique actuel, de plus en plus de consommateurs sont prêts à tirer parti des services de la marque ;
- Plus d'options de paiement: Comme la plateforme propose davantage d’options de paiement, les utilisateurs potentiels sont plus enclins à l’essayer ;
- Industrie de pointe: Le logiciel bancaire propriétaire qu'ils utilisent confère à la plateforme un avantage considérable dans le secteur ;
- Meilleure protection contre les risques: Grâce à son système de fonctionnement, les commerçants et les détaillants bénéficient d'une protection maximale contre les risques lorsqu'ils effectuent leurs transactions.
Les faiblesses de Klarna
- Défaut de paiement: En raison de la manière dont ce modèle économique est mis en place, Klarna est à la merci des utilisateurs. En conséquence, une augmentation des défauts de paiement peut affaiblir considérablement la situation financière de la franchise.
Les opportunités de Klarna
- Un marché mondial inexploité: Klarna n'est actuellement pleinement active que dans 10 pays. En conséquence, ils disposent encore d’un marché mondial plus vaste à exploiter, notamment en Amérique centrale et en Afrique.
Les menaces de Klarna
- Des concurrents croissants: Les principaux marchés sur lesquels Klarna opère sont de plus en plus fréquentés. De nombreux nouveaux concours proposent des offres encore meilleures que ce que Klarna propose actuellement.
Conclusion
Même si Klarna n'enregistre pas de bénéfices pour le moment, l'avenir s'annonce toujours très prometteur pour la société de technologie financière. À mesure que la marque continue de tirer parti de la technologie moderne et d’améliorer les caractéristiques de ses produits, elle devient plus attrayante pour un marché en croissance.
Klarna toile de modèle d'affaires est sans aucun doute unique, et de nombreux analystes financiers surveillent ce que l’avenir réserve à l’entreprise.
