Modelo de negocio de Mastercard

El modelo de negocio de Mastercard se centra en la colaboración con instituciones financieras para ofrecer tarjetas de pago a los consumidores. Con sede en Nueva York, EE. UU., Mastercard, a través de su red global de pagos propia, permite a sus usuarios (titulares de la cuenta principal, comercios e instituciones financieras) realizar transacciones de pago con sus tarjetas de débito, crédito o prepago. Estas tarjetas, también conocidas como de circuito abierto, llevan el logotipo de Mastercard y son emitidas por bancos miembros. Los usuarios pueden utilizar las tarjetas Mastercard en cualquier lugar donde la marca sea válida. 

Como todas las tarjetas de pago electrónicas, Mastercard funciona con un número de identificación del emisor (IIN), que comienza con los números del titular de la tarjeta. En los casos en que el logotipo de la marca no es visible, se utiliza el IIN. Además de Mastercard, existen otras importantes empresas de pagos como Visa, Discover y American Express. Mastercard impulsa la economía digital mediante tecnología innovadora, permitiendo pagos más seguros y directos. 

Breve historia de Mastercard 

La historia de Mastercard se remonta a la aparición de BankAmericard, que más tarde se convirtió en VISA, su principal competidor. BankAmericard existía antes que Mastercard y no obtuvo beneficios hasta mayo de 1961. Para evitar la competencia, su rentabilidad no se hizo pública hasta 1966, cuando sus ganancias se hicieron demasiado evidentes. En respuesta, el número de tarjetas de crédito emitidas en Estados Unidos aumentó de 10 a 440. Diversos bancos emitieron estas tarjetas. Sin embargo, tuvieron que unir fuerzas, ya que 16 estados limitaban la apertura de sucursales bancarias y 15 las prohibían. Debido al sistema bancario centralizado, los bancos se unieron a una asociación regional de tarjetas bancarias, que pronto se convertiría en Mastercard. Gracias a esta asociación, los bancos pueden incorporar tarjetas de crédito a su oferta de productos financieros y externalizar las funciones administrativas.

Además, las tarjetas de crédito facilitan el servicio tanto a clientes como a comercios. En 1966, se celebró una reunión con representantes bancarios en Buffalo, Nueva York, que dio origen a la Interbank Card Association (ICA). En 1969, ICA cambió su nombre y logotipo para competir con BankAmericard, que ya lideraba el mercado. ICA pasó a llamarse "Master Charge: The Interlink Bank" y su logotipo se transformó en círculos entrelazados de color naranja y amarillo. Posteriormente, Master Charge se convirtió en Mastercard. La fusión de Mastercard con Eurocard le permitió expandirse en el mercado europeo. Access Card también se unió a estas dos compañías en 1979. En 1983, MasterCard International Inc. fue pionera en el uso de hologramas como medida de seguridad. Adquirieron la red de cajeros automáticos de Cirrus en 1985, Access Card en 1997 y se fusionaron con Europay International en 1992. La compañía comenzó a cotizar en bolsa el 25 de mayo de 2006. 

En agosto de 2010, Mastercard cambió su nombre a Mastercard Worldwide. En marzo de 2012, amplió su programa de pagos móviles sin contacto. Mastercard adquirió muchas más empresas y, en abril de 2021, creó una calculadora que ayudará a los clientes a saber cuánto contribuyen a las emisiones de carbono. 

¿Quién es el dueño de Mastercard?

Los accionistas institucionales poseen el 75,71% de Mastercard. Los directivos de Mastercard poseen el 10,77%, mientras que el 13,52% restante pertenece a inversores minoristas. El principal accionista es la Fundación Mastercard, que posee 100,56 millones de acciones, lo que representa el 10,55% de Mastercard. Su valor estimado es de 36.320 millones de dólares. El siguiente mayor accionista después de la Fundación Mastercard es Vanguard Group, Inc., que posee hasta el 8,21% de las acciones de la compañía. 

Además, MasterCard es una organización internacional de membresía, propiedad conjunta de aproximadamente 25 000 bancos, incluyendo instituciones financieras. La fijación de las cuotas anuales no es responsabilidad de MasterCard. Los bancos miembros son responsables de establecer las tasas de interés y los gastos anuales, así como de emitir tarjetas a su nombre. 

Antes de 2006, MasterCard era propiedad de un consorcio bancario, un grupo de bancos que se aliaron. En 2006, Robert W. Selander anunció públicamente que Mastercard cotizaría en la Bolsa de Nueva York (NYSE) para generar valor tanto para sus clientes como para sus accionistas. Desde entonces, Mastercard cotiza en bolsa. En enero de 2021, Michael Miebach sucedió a Ajay Banga como director ejecutivo de Mastercard.

Declaración de misión de Mastercard

La misión de Mastercard es «conectar e impulsar una economía digital inclusiva que beneficie a todos, en todas partes, haciendo que las transacciones sean seguras, sencillas, inteligentes y accesibles. Mediante datos y redes seguras, alianzas estratégicas y pasión, nuestras innovaciones y soluciones ayudan a personas, instituciones financieras, gobiernos y empresas a alcanzar su máximo potencial. Nuestro coeficiente de integridad, o CI, guía nuestra cultura y todo lo que hacemos dentro y fuera de la empresa»

Cómo funciona Mastercard

Mastercard es un medio de pago que involucra a diversos actores. ¿Quiénes son estos actores? Son el adquirente, el emisor y Mastercard. El adquirente también se conoce como banco comercial. Como institución financiera, Mastercard otorga licencias a los bancos comerciales para que acepten Mastercard. Los emisores pueden ser bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, minoristas o gobiernos que proporcionan tarjetas de crédito o débito a clientes o empresas. La función de Mastercard es proporcionar la tecnología y la red a través de la cual se realizarán las transacciones. 

El proceso consta de seis etapas. Primero, un cliente paga a un comercio con su Mastercard. El comercio autentica el pago al recibir la información de la cuenta del cliente a través de un sistema de punto de venta. Esta información se envía al adquirente, quien solicita la autorización de la Mastercard al banco del cliente. La función de Mastercard es enviar la transacción al emisor, quien la autoriza y notifica al comercio. Una vez hecho esto, el banco emisor transfiere el dinero al adquirente del comercio, quien abona el importe en la cuenta. El elemento central de todas estas actividades es el facilitador: la red de Mastercard. Esta red integra a todas las partes y les permite interactuar virtualmente. 

Cómo gana dinero Mastercard

Mastercard obtuvo ingresos brutos de 23.600 millones de dólares en el año fiscal 2020. En 2021, Mastercard ganó 18.900 millones de dólares al evaluar el número de clientes que utilizan marcas Mastercard y sumar los cargos por procesamiento de transacciones y otros productos y servicios relacionados con los pagos que prestan. Los ingresos de Mastercard se clasifican en cinco categorías, a saber:

• Evaluación nacional
• Tarifas por volumen transfronterizas
• Procesamiento de transacciones
• Descuentos e incentivos (contra ingresos)
• Otros pagos

Evaluación nacional

Se trata de cargos que pagan los emisores o adquirentes sobre el volumen de transacciones realizadas con tarjetas u otros dispositivos que llevan la marca Mastercard. Esto aplica cuando el comercio y el país emisor son el mismo. Las comisiones nacionales representan el 45 % de los ingresos de Mastercard, es decir, 6700 millones de dólares de sus ingresos brutos de 2020.  

Tarifas por volumen transfronterizas

Las comisiones por volumen de transacciones transfronterizas son cargos que pagan los emisores o que se generan en función del volumen de transacciones realizadas con tarjetas u otros dispositivos que llevan el logotipo de Mastercard. Sin embargo, a diferencia de las comisiones nacionales, estas se aplican cuando el país del comercio y el del emisor son diferentes. Las comisiones por volumen de transacciones transfronterizas representan el 25 % de los ingresos de Mastercard.

Ingresos por procesamiento de transacciones

Estos ingresos son relevantes tanto dentro como fuera del país. Incluyen ingresos por transacciones conmutadas, tarifas de conectividad y otras tarifas de procesamiento. Los ingresos por transacciones conmutadas provienen de la autorización, compensación y liquidación de fondos entre las partes involucradas. Las tarifas de conectividad se cobran por el acceso a la red, los mensajes de liquidación, el equipo y la transmisión de la autorización de mensajes. Otras tarifas de procesamiento incluyen seguridad, soluciones de procesamiento para adquirentes, pasarelas móviles y más. Esto representa hasta el 60% de los ingresos de la empresa. 

Descuentos e incentivos (contraingresos)

Los descuentos e incentivos son pagos variables o fijos que se realizan a los clientes previo acuerdo. Cuando los clientes superan un umbral, reciben incentivos y descuentos variables, que se deducen de los ingresos brutos. Los incentivos fijos se pagan a los clientes previo acuerdo. Con los descuentos e incentivos, los ingresos se reducen en un 60 %. 

Otros pagos 

Se trata de otros productos o servicios ofrecidos por Mastercard a cambio de ciertas comisiones. Estos incluyen costos de consultoría y análisis de datos, soluciones de fidelización y recompensas, y soluciones de ciberseguridad e inteligencia. Además, todos ellos representan hasta el 15% de los ingresos de Mastercard. 

Lienzo del modelo de negocio de Mastercard

El modelo de negocio se puede explicar en el siguiente lienzo de modelo de negocio:

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Segmentos de clientes de Mastercard 

Los segmentos de clientes de Mastercard son:

• Particulares: Disfrutan de la comodidad y el control financiero que les brinda el uso de sus tarjetas de crédito, débito, prepago y de regalo. Estas tarjetas permiten realizar compras cotidianas, ofrecen flexibilidad para explorar el mundo, un increíble poder adquisitivo y otros beneficios de ser titular de una tarjeta Mastercard.

• Pequeñas y medianas empresas: Mastercard se compromete a ayudar a las pequeñas y medianas empresas a crear diseños para promocionar su negocio, mantenerlo seguro y ahorrar a través de McAfee Total Protection, enviar sus productos mediante el crédito de carga de Uber Freight, brindar soporte a clientes y empleados, disfrutar de beneficios de salud con Stride, administrar el marketing en redes sociales a través de Zoho Marketing Plus, crear conexiones, etc.

• Gobierno y sector público: Mastercard sirve al público estableciendo confianza y un desarrollo económico inclusivo. Es fundamental en adquisiciones, ayuda financiera y bienestar social, cobros, pagos digitales y centro de innovación turística;

• Grandes empresas: Mastercard es un socio eficaz para que las grandes empresas envíen dinero de forma más segura y rápida, prevengan el fraude, se mantengan al día con las tendencias del mercado y, además, ofrezcan tarjetas y pagos electrónicos sin complicaciones.

• Bancos y cooperativas de crédito: Con más de 50 años de experiencia y tecnología innovadora, Mastercard ayuda a los emisores a crear métodos de pago seguros y confiables. Estos emisores abarcan desde bancos comunitarios y cooperativas de crédito hasta instituciones financieras medianas y grandes, bancos independientes y procesadores de pagos. 

Propuestas de valor de Mastercard 

Las propuestas de valor de Mastercard consisten en:

Propuestas de valor para grandes empresas: 

• Resiliencia y confianza en la economía digital: Solo en 2021, las organizaciones sufrieron un 83 % de ataques de phishing. Además, se ha producido un aumento del 238 % en los ciberataques contra empleados que trabajan desde casa. Por lo tanto, el 90 % de los responsables de seguridad consideran que no han estado a la altura de las expectativas. Mastercard reduce los riesgos derivados de las ciberamenazas, defiende a las empresas contra posibles ataques, limita la influencia humana en las brechas de seguridad de la tecnología de IA, refuerza la gestión de riesgos de terceros, identifica las brechas de seguridad, realiza comprobaciones de riesgos internas y previene las filtraciones de datos.

• Fomentar el equilibrio de género: Mastercard trata a sus empleados por igual, independientemente de su género. Además, participa en programas que contribuyen a aumentar el número de mujeres fundadoras. También está comprometida con impulsar el cambio social a través de alianzas y campañas de sensibilización.

Propuestas de valor para los individuos: 

• Protección desde el registro hasta el inicio de sesión. El robo es una de las principales preocupaciones de muchas instituciones financieras. Alrededor del 85 % sufre fraude al abrir cuentas. También es importante destacar que 36 millones de personas en EE. UU. tienen al menos una cuenta financiera exclusivamente digital. La importancia de un proceso de apertura de cuenta digital seguro y sin complicaciones es fundamental. Mastercard resuelve este problema mediante la creación de una identidad digital y un análisis de dispositivos que protege a los consumidores en cada etapa del uso de su cuenta.

• Click to pay: Click to pay permite a los usuarios comprar sin usar su tarjeta ni sus datos de pago. Funciona en smartphones, tablets y ordenadores. Al finalizar la compra online, puedes hacerlo con un solo clic. Ya no tienes que temer perder tus contraseñas. Click to pay te ofrece tranquilidad al pagar. Entre sus ventajas se incluyen información de pago cifrada, detección avanzada de bots y protección contra el fraude. 
• Diseño de tarjeta táctil para la inclusión: La tarjeta táctil está diseñada para que las personas con discapacidad visual puedan acceder a las tarjetas de pago. Están creadas con pequeñas muescas; redondas para débito, cuadradas para crédito y triangulares para prepago. Estas muescas permiten a las personas con discapacidad visual reconocer sus tarjetas al tocarlas;

• Transformando las donaciones: Mastercard ha logrado liberar el poder de sus tarjetahabientes para donar tanto a pequeña como a gran escala.  

Propuestas de valor para bancos y cooperativas de crédito 

• Mastercard se asocia con bancos y cooperativas de crédito para brindar a sus clientes los servicios financieros adecuados mediante las últimas innovaciones y soluciones. Los bancos también pueden cumplir su promesa de seguridad a sus clientes a través de la banca abierta y los pagos digitales ciberseguros de Mastercard. Esto ayuda a brindar a los clientes de bancos y cooperativas de crédito comodidad y control

• Modernización de los pagos B2B con Mastercard Track: A menudo, las empresas se preocupan por la cantidad de capital inmovilizado en la cadena de valor, los retrasos en los pagos y los problemas de facturación y cobro. Mastercard Track, un producto/servicio B2B de Mastercard, reduce la complejidad, los costes y los riesgos, a la vez que automatiza el proceso.

Propuestas de valor para pequeñas y medianas empresas: Mastercard contribuye a definir el futuro del trabajo. Mediante la innovación tecnológica y la exploración de nuevos modelos económicos, Mastercard garantiza una fuerza laboral más sana y feliz, así como una economía centrada en las personas. Mastercard ayuda a las pequeñas y medianas empresas a gestionar sus compras, les permite recibir pagos, las protege contra el fraude y fortalece la relación con sus clientes.

Propuestas de valor para el gobierno y el sector público: Mastercard se asocia con el gobierno y el sector público para impulsar una economía inclusiva mediante la prestación de servicios públicos eficientes, herramientas digitales esenciales y un crecimiento económico inclusivo. A través de Mastercard, el gobierno participa en la contratación pública, la asistencia financiera y el bienestar social, la recaudación de impuestos, los pagos digitales y el fomento del turismo.

Canales de Mastercard

Los canales de Mastercard consisten en:

• redes sociales
• Interacción directa con los consumidores 
• Marketing digital
• Bloguear
• Correos electrónicos
• Creación de contenido
• TELEVISOR
• anuncios de revistas
• Asignación de casas
• Influencers
• marca compartida
• Patrocinio

Relaciones con los clientes de Mastercard

de Mastercard con sus clientes consisten en:

• Conecta a los clientes con sus instituciones financieras
• Reportar tarjetas perdidas o robadas
• Protección excepcional para tus compras y beneficios de primer nivel.
• Protege la información personal y emite alertas de robo
• Acceda a los detalles y a las actividades de las transacciones en la aplicación Direct Express

Fuentes de ingresos de Mastercard

Las fuentes de ingresos de Mastercard consisten en:

• Evaluación nacional
• Ingresos por procesamiento de transacciones
• Tarifas por volumen transfronterizas
• Descuentos e incentivos (contraingresos)
• Consultante 
• Análisis de datos

Recursos clave de Mastercard

Los recursos clave de Mastercard consisten en:

• Gente
• Marcas comerciales
• Tecnología
• Descuentos en Adobe Creative Cloud
• Uber para empresas
• Prueba gratuita de Stride
• QuickBooks para la gestión de efectivo
• Conceptos básicos de Salesforce
• Seguridad de McAfee

Actividades clave de Mastercard

Las principales actividades de Mastercard consisten en:

• Desarrollo de plataformas
• Seguridad
• Marca compartida con instituciones financieras
• Colaboración con minoristas

Socios clave de Mastercard

Los principales socios de Mastercard son:

• instituciones financieras
• Tarjetas de comercio y de marca compartida
• Gobierno, academias, comunidad
• Microcomerciantes
• Operadores de carteles y empresas de reparto
• Microempresarios
• Agencias de viajes y turismo

Estructura de costos de Mastercard

La estructura de costos de Mastercard se compone de:

• Gastos de litigio
• Descuentos e incentivos
• gastos de red
• Publicidad y marketing
• Gastos de personal

Competidores de Mastercard

• Visa: Visa Inc.es una empresa de pagos digitales que simplifica la transferencia electrónica de fondos a cualquier parte del mundo, a menudo mediante sus tarjetas de débito, crédito y prepago con la marca Visa. La compañía es considerada una de las empresas más valiosas del mundo.
• Capital One: Capital One es una corporación financiera especializada en tarjetas de crédito, servicios bancarios, préstamos para automóviles y cuentas de ahorro. Su sede central se encuentra en Virginia.
• American Express: American Express es un proveedor de tarjetas de crédito versátil y de clase mundial. También ofrece tarjetas de regalo, viajes, recompensas, seguros, ahorros personales, etc. Una característica de la tarjeta de crédito American Express es la gran cantidad de beneficios que ofrece;
• PayPal: PayPal es una plataforma de pago que permite a los usuarios realizar pagos a través de su sitio web o aplicación. También permite a los usuarios completar compras, vender y hacer mucho más, y es más rápido y seguro en comparación con otros métodos de pago.
• Discover: Discover es una marca de tarjetas de crédito con sede en Estados Unidos que ofrece servicios bancarios en línea, tarjetas de crédito con recompensas, préstamos personales, préstamos con garantía hipotecaria y préstamos estudiantiles. Discover revolucionó el sector de las tarjetas de crédito con su límite de crédito más elevado.

Análisis FODA de Mastercard

A continuación, se presenta un análisis FODA de Mastercard:

Fortalezas de Mastercard

A continuación, se detallan los puntos fuertes de Mastercard:

• Posición de liderazgo en el mercado: Debido a la posición de liderazgo de Mastercard en el sector de los servicios financieros, los productos y servicios de la compañía tienen la oportunidad de ascender en la escala para reclamar también posiciones de liderazgo;

• Diversos segmentos de clientes dentro del segmento de servicios financieros al consumidor: La amplia oferta de Mastercard permite a la empresa acceder a diferentes segmentos de clientes en el segmento de servicios financieros al consumidor. La organización también está abierta a diversas fuentes de ingresos;

• Ventaja del primer participante: Mastercard disfruta de la ventaja del primer participante en mercados saturados. Logran esta ventaja gracias a la entrada de nuevos productos al mercado, lo que aumenta la cuota de mercado de Mastercard en la industria de servicios financieros al consumidor.

• Recursos humanos sólidos: Mastercard, a través de su desarrollo de habilidades y gestión del talento, cuenta con recursos humanos o empleados, lo cual es esencial para cualquier industria de servicios financieros al consumidor;

• Cobertura geográfica integral: Los asociados de Mastercard y su extensa red de distribuidores ayudan a brindar un buen servicio a los consumidores en diversas ubicaciones. Con una cobertura geográfica más amplia, se mantiene a raya a la competencia.

• Fuerte conexión con la marca: Los productos y servicios de Mastercard gozan de una excelente reputación gracias a su sólida conexión con la marca. Esta reputación le permite cobrar precios más altos que sus competidores en el sector de servicios financieros al consumidor.

Debilidades de Mastercard

Algunas de las debilidades de Mastercard incluyen:

• Mala gestión financiera: Las empresas competidoras deben gestionar sus finanzas de manera eficiente. A pesar de ser una fuerza dominante en el mercado, una mala gestión afectaría el desempeño de la empresa;
• Gastos operativos significativos: Las empresas obtienen las máximas ganancias si encuentran formas de reducir sus gastos operativos. Los gastos operativos de Mastercard son elevados, ya que el dinero se invierte en innovación para brindar los mejores servicios a sus usuarios;
• Altos niveles de contratación: Mastercard tiene un alto nivel de contratación, lo que le obliga a invertir más en formación y desarrollo de empleados para competir eficazmente con sus competidores;
• Litigios públicos: El sector financiero está regulado a nivel mundial. Por lo tanto, los casos de litigios generales afectarían el buen funcionamiento de Mastercard;
• Sistema de cuatro partes: Mastercard opera con una red de pagos de cuatro empresas, a diferencia de otras compañías, como American Express, que utiliza un sistema externo que permite la comunicación directa entre sus usuarios. Esto le brinda mayor control sobre los usuarios que un sistema de cuatro partes.

Oportunidades de Mastercard

A continuación, se detallan las oportunidades que ofrece Mastercard: 

• Colaboración con empresas Fintech: Dado que es imposible vencer a todos los competidores de la empresa, colaborar con las principales empresas Fintech emergentes ayudaría a Mastercard a mantener su posición;
• Surgimiento de un nuevo mercado: La demanda de sistemas de pago digitales en los países en desarrollo está aumentando, lo que significa que los usuarios potenciales de Mastercard también están aumentando. Por lo tanto, Mastercard habría aumentado su número de usuarios y también sus ingresos.
• Compras en línea: Con el uso generalizado de internet, las compras en línea se han convertido en una tendencia, y la pandemia de COVID-19 también está impulsando a la gente a comprar en línea; esto permite a Mastercard aumentar sus usuarios porque los pagos en las tiendas en línea se realizan mediante tarjetas de crédito o débito;
• Bajas tasas de inflación: La baja inflación genera estabilidad en el mercado, lo que reduce la tasa de interés para los usuarios de Mastercard;
• Transacciones sin ingresos: Las políticas gubernamentales sobre sistemas de pago digital y el aumento del precio de las transacciones sin efectivo han propiciado el crecimiento de las instituciones financieras. 

Amenazas de Mastercard

Aquí están las amenazas de Mastercard:

• Empresas FinTech: Una amenaza significativa para cualquier empresa existente es la competencia. El surgimiento de empresas FinTech puede reducir la cuota de mercado de las empresas más antiguas debido a sus métodos de pago más sencillos y servicios menos costosos;
• Recesión: Durante la recesión, las empresas se ven muy afectadas debido a la disminución del nivel de vida de las personas, lo que provoca una reducción de su consumo. Además, la recesión podría llevar a las personas a retirar todos sus fondos bancarios, poniendo en peligro a empresas como Mastercard.
• Ciberataques y piratería informática: Las instituciones financieras como Mastercard son vulnerables a los ciberataques y la piratería informática. Esto provoca que los usuarios eviten las plataformas digitales, ya que su información confidencial podría filtrarse a manos equivocadas.
• Competencia: El sector de los pagos es muy competitivo, y la existencia de otras redes de pago similares, como American Express, supone una competencia significativa que provoca pérdidas de cuota de mercado.

Conclusión

Mastercard es una popular red de pagos electrónicos que ha gozado de una excelente acogida desde su lanzamiento. Sin embargo, la compañía se enfrenta a una dura competencia en el sector financiero. Por lo tanto, necesita aprovechar sus oportunidades y minimizar sus amenazas para obtener una ventaja competitiva. Gracias a sus ideas y tecnología innovadoras, Mastercard goza de una posición destacada en la economía digital, tanto en la actualidad como en el futuro, mediante sus métodos de pago sencillos y seguros.